2025年新规优势：单卡本金5万元以下债务，必须先行调解。关键动作：保留所有协商记录（邮件、通话录音），证明非恶意拖欠，避免被诉“恶意透支”。第三步：反制催收与止损策略 银行外包催收后仍可反击：拒绝私下转账：坚持对公账户还款，避免资金被挪用；违规催收：如遇恐吓、爆通讯录。如果招商银行不愿意协商还款，借款人可以考虑寻求专业的债务咨询机构帮助，这些机构通常具备丰富的债务管理经验，能够为借款人提供个性化的债务整理方案。债务咨询机构可以协助借款人与银行进行沟通谈判，或者帮助制定合理的还款计划，同时提供心理指导和法律咨询，帮助借款人理清还款思路，减少因债务而产生的压力和焦虑。