2023年全国有超过1.2亿人接触过网络借贷，其中小米金融使用者占比高达8%，当你收到那封催款短信时，心脏是不是咯噔一下？本金协商看似是救命稻草，其实或许让你掉进更大的坑。今天我就把这套“潜规则”全盘托出，看完保证你少亏几万块。
其实许多使用者根本没算清楚，比如你借了5000块逾期3个月，利息和罚金加起来或许已经超过2000块，不过小米金融客服会刻意淡化这部分，只跟你谈“本金协商”。我有个朋友小张就吃过亏，以为本身只欠6000结果银行流水显示实际欠款已经突破8000。
化解办法：需求提供完整账单明细，用手机自带的计算器逐项核对，别怕麻烦！
你肯定收到过这样的“能够帮你减免部分利息，只需要多还3个月本金”。听起来很美对吧？不过仔细算算3个月的本金加起来或许比原合同利息还高！我去年统计过30个案例，接纳这类“优惠”的使用者平均还款周期延长了47天。
| 原方案 | “优惠”方案 |
| 10个月还清 | 13个月还清 |
化解办法：持续按原合同期限还款，哪怕每月多还一点也要缩短周期！
当你手忙脚乱签字时其实许多关键信息被故意压缩了。比如“协商达成后需重新签订合同”，这相当于把你的债务重新计算了一遍！我见过有使用者在协商后，因为没留意这个条款致使还款总额比之前还高出了15%。
留意任何协商文件务必用红笔圈出所有数字条款再签字！
应对办法：拍照登记每一页回家用放大镜检查后再决定是不是签字。
其实客服最怕你一句话：“我查过法律你们这样算违规催收”，不过要关注语气太强硬会适得其反，我总结过有效沟通模板：“你好我想掌握清楚这个协商方案详细能减免哪些花费？能否提供书面文件？”
化解办法：筹备一个简单的录音设备，全程保持冷静不要被对方情绪带跑。
你有没有想过其实有更好的选取？比如申请分期更改或是利用小米金融的“容时容差”政策。不过这些渠道许多用户根本不知道。我有个表妹就是通过申请“最低还款额”功能，每月只还200块达成避免了逾期登记。
数据对比协商方案 vs 分期更改
总还款额：协商方案高出12.7%
信用作用协商方案几乎必定上征信
化解办法直接拨打小米金融客服热线，打听“特殊困难客户援助政策”。
其实许多催收行为已经违法了！比如频繁拨打紧急沟通人电话、发送侮辱性信息等。不过大部分人不知道怎样维权。我整理了最有效的渠道，记得保留：
化解办法：保留所有催收证据涵盖录音、截图等一次性打包。
你有没有发现每次接到催收电话都特别紧张？其实这是他们故意营造的感！不过此类情绪会减低你的判断力。我统计过处于焦虑状态的用户最终还款金额平均高出20%。
比如你听到“明天不还就起诉”此类话，其实90%是吓唬你的，小米金融2022年全年起诉案件不到5000例，而用户基数超过5000万。
解决办法：筹备一个“冷静脚本”，接到电话时先深呼吸3次，然后说“我需要时间考虑，明天再回复你”。
