最近真是被网贷催款短信整破防了！每天手机响个不停，那些"最后通牒"、"限时还款"的短信看得我头皮发麻😵。特别是榆林那边的朋友反映，催收短信越来越狠，什么"传票已发"、"黑名单警告"的，吓得人直接睡不好觉。我有个同事就因为一条"限制高消费"的短信，直接请假去银行查征信，结果发现是假的，白紧张了半天！这年头，不借钱都心慌，一借钱就心惊胆战，真是让人头大。感觉这些催收套路深似海，咱老百姓得好好学学怎么应对才是。
催收短信套路五花八门，但万变不离其宗，就是吓唬你、骗你钱。最常见的有三种：一是制造紧迫感，比如"24小时内不还款将..."，故意用时间压力让你焦虑；二是伪造身份，冒充、银行、征信中心，用"法务通知"、"限高令"等字眼唬人；三是威胁家人，说会联系你通讯录好友或家人，这种最恶心！这些套路说白了就是利用咱们对法律和安全的恐惧心理，让你乖乖就范。记住一句话：但凡让你马上转账的短信，十有八九是假的。真有法律程序，会先有正式文书，不会光靠一条短信就让你坐牢。
辨别真假短信其实很简单，就看三个细节：第一，正规催收会提供完整的法律文书或案件号，那些只说"已受理"的肯定假；第二，短信会有特定的发送号码，比如%******，银行的955开头，那些乱七八糟的106号码要警惕；第三，真催收不会威胁你坐牢，因为民间借贷纠纷不构成刑事犯罪，他们敢说"不还钱就判刑"，百分百骗子！我的经验是，收到可疑短信先别慌，直接去渠道核实——比如打银行客服电话，或者上"中国裁判文书网"查案件，一查一个准。
这个"网贷黑名单"啊，其实是个伪概念！正规说法是"失信被执行人"，那是有判决后拒不执行的才有的标签。网贷催收说的"黑名单"主要是两种情况：一是上征信，影响你贷款买房买车；二是被加入某些网贷平台内部共享的"禁入名单"，以后这些平台不给贷了。但注意！他们说的"全网"、"子女不能考公"这些纯属吓唬人。真要被列为失信人，会有正式的《限制消费令》，而且现在申请解除也很方便。最可怕的反而是那些"内部黑名单"，因为不透明，不知道啥时候才能解除，所以还是别欠网贷的好。
跟催收沟通有三大原则：第一，录音！每次通话都打开录音，记住要提醒对方"现在通话将被录音"，这样他们不敢乱来；第二，不承诺具体还款日期，可以说"我会努力筹钱"这类模糊话术；第三，保留证据，特别是对方威胁、辱骂的录音或截图。我的一个朋友就因为保留了催收在电话里骂人的录音，后来投诉到银监会，直接罚了平台5000块！ 如果实在没钱，可以主动说明情况，提出分期方案，但别轻易相信他们说的"先交手续费再减免"，那又是套路。
催收违法行为其实挺多的，简单说就是"三不得"：不得在晚上9点后早上8点前打电话（扰民），不得联系你的亲友（侵犯），不得威胁、侮辱、诽谤（人格权）。还有更狠的，比如P图伪造欠款信息、上门泼油漆这些，直接报警！法律上规定，催收最高可判7年。不过要注意有些行为是擦边球，比如发短信说"已将你的欠款信息同步至征信"，这个不算违法，因为确实会如实上报。所以遇到催收，先分清是吓唬还是真违法，别一上来就报警，有时候反而激化矛盾。
想省钱？记住两个字：协商！大多数网贷平台的利率都超高，比如"7天闪电贷"那种，年化算下来可能30%以上，这明显违法《民间借贷规定》的24%上限。你可以这样操作：先计算自己能承受的月供，然后跟平台客服说"利率太高还不起"，要求按LPR（贷款价利率）4%左右重新计算。如果对方不同意，就说要去银监会投诉"催收"和"超高利率"。我的表弟就是这么干的，本来月息2分，硬是谈到了月息6厘！ 违约金也能争取减免，一般超过合同约定总额的5%就是过高，可以要求按实际损失计算。
协商还款时这些坑要注意：第一，别信"先交诚意金再减免"，正规平台不会这么操作；第二，警惕"个性化分期"要求提供过多个人信息，可能被拿去贷款；第三，留意"委托第三方"的骗局，有些中介号称能帮你协商，结果收了钱啥也不干。我见过最坑的是那种"先还利息再谈本金"，明明本金1万，非要先还2000利息才能谈减免，这明显不合理！ 有些平台会要求签"补充协议"，里面可能隐藏"放弃诉讼权"条款，这种绝对不能签。记住：所有协商结果都要有书面文件，口头承诺不算数。
想彻底摆脱网贷？三条路：一是强制上岸，就是直接不还了，等催收累了，自己慢慢攒钱还一小部分，这种适合欠款不多的人；二是债务重组，把所有网贷合并成一笔低息贷款，比如信用贷或亲友借款；三是法律途径，如果欠款多到还不起了，可以考虑个人破产（目前深圳试点）或债务和解。我个人更推荐第二种，我有个朋友欠了5个网贷平台，后来找银行办了笔信用贷，一次性还清了所有高息债，现在每月就还银行这一笔，压力小多了。的办法还是：不借网贷！用我老话说："别碰网贷，那是吃人的老虎机！"
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