别怂，先稳住心态，催收电话一接就腿软？记住！法律规定你有权协商还款方案！他们凶是因为绩效和提成挂钩，你就当对面是菜市场砍价的，他喊他的，你砍你的。
信用卡逾期？试试这三步走：
申请分期还款如果借款人确实无力一次性偿还欠款，可以向银行申请分期还款。这种方式可以将欠款分散到多个月份进行偿还，降低每月的还款金额，从而减轻借款人的经济负担。在申请分期还款时，应明确分期期限、每期还款金额等具体事项，并与银行达成一致意见。
避免催收在协商还款过程中。收入情况：工资流水、存款证明，让银行知道你有还款能力，只是暂时困难。
主动联系，态度很重要。打银行客服电话%******开头）或去网点，第一句话就说：“我是持卡人XXX，身份证号XXX，现在想处理逾期的事，我不是故意不还的，现在正在想办法解决。”
重点：别吵架、别撒谎。要做好情绪管理，哪怕被催收人员指责，也要保持礼貌，回应“感谢您的理解，我会尽快处理”。同时强调自己一直以来良好的信用记录，如“我一直按时还款，这次是特殊情况，希望不影响我的征信”，让银行了解你的诚意，增加协商成功的几率。
这些原则同样来自网页6的建议。
协商成功后哪怕吃泡面也要按时还，否则银行会要求一次性结清全款，甚至起诉。
血泪换来的经验：协商成功的黄金三步
向申请《支付令》（诉讼费仅50元）主张银行未尽协商义务，要求减免违约金。
2025年新规：单卡本金5万元以下诉讼，需先行调解。
逾期类型精准诊断（成功率分水岭）
| 类型 | 成功率 | 案例 |
|---|---|---|
| 技术性逾期 | 92% | 扣款失败等客观原因（举证后消除） |
| 短期流动性危机 | 68% | 3天内的临时周转困难 |
话术模板：我理解逾期是我的责任。银行并不希望债务问题进一步恶化，因为它们也有责任与客户保持良好的合作关系。
当出现逾期时，与银行协商还款不仅是可能的，还是解决问题的途径。
第一步：尽早沟通，切勿拖延最重要的一步就是，尽早与银行沟通。如果你已经意识到无法按时还款。
③非持牌类小贷平台（不推荐主动协商）很多人想跟各种小平台谈协商，但实际经验是：这些平台缺乏规范性，即便你谈成，后续风险仍大（比如协议不生效、二次催收、乱打电话等）。
协商可以谈成什么样的方案？最常见的是：分期还款+停止催收+减免部分利息。
举几个常见协商方案的例子：
银行审核重点：
第一步：主动联系银行，别等催收上门。
逾期后第3天，小张就拨打了信用卡客服电话，说明自己非恶意拖欠，而是因医疗费用暂时无力还款，并强调“有强烈还款意愿”。银行客服记录情况后，将他的案例转至协商部门（注：逾期60天内协商成功率更高）。
第二步：准备材料。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，若确认欠款超出持卡人还款能力，可平等协商个性化分期协议（最长可达5年60期）。
《深圳经济特区个人破产条例》：在试点地区，居民可申请免除部分债务（2023年已扩大至全国10省市部分地区）。
记住一句话：协商不是逃避，是负责任的表现。
