农行协商本金分期还款流程详解，协商技巧指南助你轻松操作，避坑方法远超想象
嘿兄弟们姐妹们，今天咱们来唠唠嗑聊聊一个让人头疼又不得不面对的话题——欠银行钱还不上怎么办？特别是咱们中国农业银行（农行）的贷款或是信用卡，要是逾期了咋整？别慌听我给你细细道来作为一个“过来人”，我踩过的坑、总结的经验，今天全给你掏心窝子分享。
你得理解欠债还钱，天经地义，但生活嘛总有那么些个坎儿，或许你遇到了突发疾病，或许你失业了或许生意上遇到了挫折，就是还不上钱了，这时候硬着头皮不闻不问，等着银行来“上门服务”？那可就真完犊子了。
其实银行也不是那么“黑心”，他们也不愿意看到你彻底还不上，成了坏账，就有了“协商还款”这条路子，说白了就是你和银行商量商量，看看能不能给你宽限点时间，或更改一下还款方案让你能喘口气，一步步把钱还上，今天咱们就重点说说怎么跟农行协商只还本金分期还款这事儿。
第一步知己知彼筹备“”
在找银行之前你得先搞清楚本身的情况，别问我怎么知道的我当初就是稀里迷糊啥筹备都没有，结果可想而知，你得知道：
- 你到底欠了农行多少钱？本金是多少？利息、失约金这些又滚了多少？
- 你的贷款合同上写了啥？特别是关于逾期和协商的条款，看看有没有对你有利的，
- 你为啥还不上钱？这个起因要能说得清是客观起因比如上面说的生病、失业啥的，
- 你现在的经济状况怎么样？有没有一点收入？能拿出多少钱来还款？每个月大概有多少？
把这些情况摸清楚了心里就有底了， 该筹备的“”得备齐了。
啥“”呢？就是证明材料，你想啊你跟银行说你还不上钱，总得有个理由吧？而且这个理由还得让人信服，你得筹备：
- 收入证明比如你的工资流水、个体户的营业执照和经营流水、或是失业证明（这个最直接，），哪怕你现在收入不高也得拿出证据来证明你不是一点技能都没有，
- 负债证明除了农行的欠款你还有没有其他贷款？比如房贷、车贷、其他银行的信用卡欠款？都列出来让银行知道你的整体负债情况，显得你更“可怜”一点，哈哈，开个玩笑主要是让银行掌握你的还款压力，
- 困难证明这是关键，为啥还不上？得有证据，
- 假若是生病那就把医院的诊断证明、病历、花费的票据都筹备好，是那种大病花费高的这样更有说服力，
- 若是是失业那就把解除劳动合同的证明、失业登记证明（要是能办的话）都拿上来，
- 假如是生意落空那就把相关的证明材料比如公司注销证明、亏损报告啥的，能证明你确实没技能赚钱了，
- 财产证明（可选）：倘使你有房子、车子啥的，但短期不想卖也能够提供一下证明，让银行知道你还是有资产的，不是“老赖”，
记住这些材料越真实、越详细越好！银行不是你那些虚头巴脑的东西，人家一眼就能看出来，拿出这些材料至少能证明你态度是诚恳的，情况是真实的。
第二步：自觉出击沟通银行
筹备工作做完了接下来就该“上战场”了。记住一定要自觉出击！别等着银行打电话来催收，那时候你的被动程度就更高了。
怎么沟通农行呢？形式有许多：
- 电话：拨打农行的客服热线转接人工服务找贷款部门或信用卡部门的客服人员。
- 网银/手机银行：有时候这些渠道也能找到客服或是留言反馈。
- 线下网点直接去你贷款或办信用卡的那个农行网点，找大堂经理或是信贷经理。
我个人提议是电话沟通方便快捷，而且能直接表达你的意思。不过沟通之前你得想好怎么说。
沟通话术（仅供参考你能够依照本身的情况更改）：
“你好我想咨询一下关于协商还款的事情。我目前因为[你的困难起因，比如：突发疾病/失业]致使短期难以按期偿还农行的贷款/信用卡欠款，想申请协商分期还款看看能不能只还本金，或是减免一部分利息和失约金。我已经准备好了相关的证明材料，能够提供给你们审查。”
留意几点：
- 态度要诚恳说话客气点别一上来就顶撞人家，毕竟人家是银行工作人员，不是你的出气筒。
- 表达要清晰：把你的困难、你的诉求、你的还款意愿和技能都说清楚。
- 表明你的决心：告诉银行你虽然现在困难，但不是不想还钱只是短期技能不足，期望能给他们一个机会，也给你本身一个机会。
或许第一次沟通银行客服会告诉你部分基本流程，或是让你提交申请。别急耐心听做好登记。
第三步提交申请耐心等待
银行客服会告诉你怎么提交申请。一般有两种办法：
- 书面申请：去农行网点填写一份协商还款的申请书，把你的情况和诉求写在上面，然后附准备好的所有证明材料，一起交给银行。
- 电子申请有些银行或许支撑在线提交申请，比如通过网银、手机银行或特定的APP。依据提示操作就行。
提交申请的时候记得留好凭证比如申请回执、受理单啥的，以防万一。
就是耐心等待银行的审查了。这个时间或许不长也可能挺长得看银行的工作效率和你的情况。这期间你能够：
- 保持电话畅通随时准备接听银行的电话。
- 定期主动打个电话给银行，打听一下申请进度表现出你的积极态度。
- 继续奋力赚钱尽量每个月还一点，哪怕只是最低还款额或几块钱，表明你还是有还款意愿的。
不过有几点要留意，这些可能是“潜规则”，你得理解：
- 停止最低还款其实在正式申请协商之前，别再继续最低还款了，为啥？因为银行可能将会认为你还有技能还款，只是不想多还连续最低还款会被判定“仍有偿付技能”，这不利于你申请本金减免。这个也不是绝对的有时候最低还款也能保持征信，详细看情况。但若是你想争取更好的协商条件，还是停掉。
- 冻结信用卡消费：倘使你申请的是信用卡协商，那冻结信用卡消费。怎么冻？你可以考虑剪卡（剪了之后还得去银行注销），或设置交易限额比如设置成1块钱，这样既能保留卡又能防止自身乱刷，还能留作证据证明你确实在控制消费。记住保留好这些操作的证据。
- 等待M1阶段：这个“M1”是啥意思？简单说就是逾期1-30天。有些经验说在M1阶段也就是逾期7-15天的时候，银行可能主动开通协商通道。不过这个也看银行的政策和你的详细情况，不能保证。但至少解释在刚逾期不久的时候银行可能还愿意给你协商的机会。
我当时就是逾期了好几个月才想起来要协商，结果银行的态度就差多了，需求也高多了。越早协商越好！
第四步：协商谈判争取利益
银行审查通过了你的申请，或找你谈话了那就进入最关键的协商谈判阶段了。
这时候你需要：
- 确定你的底线你想达到什么目标？是只还本金？还是本金+少部分利息？分期多少期？每期还多少？你得心里有个数。
- 掌握银行的底线：银行能接纳什么？一般银行是不太愿意减免利息和违约金的，特别是农行可能更严谨。但也不是完全没有可能，得看你的情况和你的谈判技巧。
- 准备你的还款计划：依据你的收入情况设定一个可行的还款计划，告诉银行你打算每个月还多少钱，分多少期还清。这个计划要恰当既要体现出你的还款诚意，又不能太苛刻让本身还不上。
谈判期间记住以下几点：
- 态度要好但立场要坚定：还是那句话态度诚恳但别怂。你要是觉得本身确实困难，方案也恰当就持续本身的诉求。
- 变通应变：银行可能不会完全满足你的需求，这时候就得讨价还价了。比如你需求只还本金银行不赞同那能不能本金+少部分利息？或分期期数多一点？每期金额少一点？
- 引用法规（倘使适用）：可以尝试引用部分相关的法规，比如你提到的《管控办法》第70条（具体法规名称和条款号请自行核实，这里只是举例）表明你的诉求是有依据的。不过这个效果可能因银行而异。
- 做好录音：在征得对方赞同的情况下（事先问一下，或是直接告知对方你要录音），对关键的沟通内容实行录音，作为证据。这在后续签订协议或出现纠纷时可能有用。
我当时就是第一次去谈，银行只赞同减免一小部分利息，分期期数也比较少我觉得不实惠，就回去想了想更改了一下方案，又去了两次最后才争取到了一个相对满意的方案。不要怕麻烦多去几次，多争取一下。
其实农行对协商本金分期还款，条件可能相对严谨部分。一般而言逾期时间超过半年以上，欠款金额不是特别巨大，且你能提供充分的困难证明表现出积极还款的态度主动与银行沟通，提供恰当的还款计划才有可能被考虑。特别是倘若能提供失业证明、疾病诊断证明等相关材料银行有可能酌情考虑减免部分利息，允许你只还本金结清欠款。
第五步：签订协议严谨执行
经过一番“斗智斗勇”，终于和银行达成了协议，那接下来就是签订新的还款协议了。
这个协议很关键！它是具有法律效力的文件，确定了你新的还款计划、每期还款金额、还款日期、利息（假使有）、违约责任等等。
签协议之前一定要仔细阅读！把每一条都看清楚特别是关于利息、违约金、还款日期这些关键信息，假如有不理解的地方一定要问清楚银行的工作人员，不要签字。
签完协议之后就到了最后的执行阶段了。
记住一定要严格依照协议的协定还款！
准时、足额还款！
千万不要再次逾期！
因为一旦你再次逾期之前协商的一切可能就都白费了！银行也许会撤销协议恢复原来的还款计划甚至采用更严厉的措施，比如起诉你甚至作用你的征信。
签了协议就把它当成一个“军令状”，说到做到！
其实能走到这一步，已经很不简单了。想想当初本身为了还钱，四处奔波，心力交瘁真的挺不简单的。但是当你一步步化解疑问最终达成协议，按期还款那种如释重负的感觉，真的无与伦比！
避坑指南：那些年我踩过的坑
说了这么多流程和技巧，最后再给大家划几个重点这些都是我踩过的坑，期望能帮大家避坑：
| 坑 |
避坑方法 |
| 不主动沟通银行任其进展 |
第一时间主动沟通银行，表明还款意愿寻求协商。 |
| 准备材料不充分缺乏说服力 |
提早准备好各类证明材料，越详细、越真实越好。 |
| 态度恶劣不配合银行 |
保持诚恳、积极的态度，积极配合银行的审查和沟通。 |
| 谈判时没底线一味妥协 |
确定本身的底线和目标，合理争取本身的权益。 |
| 签协议前不仔细看条款 |
仔细阅读协议内容有疑问按时提出，不要盲目签字， |
| 签了协议后又逾期 |
严格依照协议还款避免再次逾期，否则前功尽弃。 |
和农行协商本金分期还款，是个需要耐心、技巧和勇气的活儿。但只要方法得当态度诚恳还是有很大机会达成的。记住你不是一个人在战斗银行也期待能应对难题，而不是制造疑问。大胆地去沟通去争取吧。
用一句网络流行语结尾：加油打工人！ 早日上岸摆脱债务的困扰！
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