为什么我3次逾期后信用卡变成呆账？（避坑+解密）-2025法律笔记

最近真的有点慌，我那张信用卡因为三次逾期，现在直接变成呆账了。真是**心累**啊。

之前一直以为逾期就只是影响征信，谁知道最后会变成**呆账**，简直比逾期还可怕。

今天就来跟大家聊聊，**为什么我3次逾期后信用卡变成呆账？** 顺便分享一下我的血泪教训和避坑经验。

一、什么是呆账？

用信用卡来说，就是你没在规定账单日还清欠款，而且时间超过了3个月。

在催款期间，因为各种原因联系不到你，无法收回那笔账单，就会变成呆账。

呆账比逾期还可怕，因为它会影响你的信用记录，甚至以后贷款、办卡都难。

二、呆账是怎么形成的？

溢缴款就是你还多了钱，比如你本来应该还3000，结果还了3500，多出来的500就是溢缴款。

三、我为什么会变成呆账？

我其实一开始也没太在意，第一次逾期的时候，我以为只是提醒一下。

第二次逾期的时候，银行打电话过来催我了，我还想着“再拖几天吧”。

第三次逾期，银行直接发律师函了，我才意识到问题严重了。

某股份制银行2022年报显示，其呆账形成周期中，72%客户存在连续3次逾期记录。

四、呆账的严重后果

这5年里，你想贷款、办信用卡、甚至租房、找工作，都可能受到影响。

我记得当时看到征信报告上写着“呆账”，心里咯噔一下，感觉整个人都不好了。

更糟的是，银行可能还会把你的信息上传到黑户名单，以后想借钱都难。

五、怎么处理呆账？

第一步，立刻联系发卡行，明确欠款总额以及可能产生的利息、滞纳金等额外费用。

虽然已经变成呆账，但只要还清，银行可以申请**销户**或者**更新征信**。

如果实在无力偿还，也可以考虑协商还款，或者申请停息挂账。

但这些都需要你主动沟通，不要像我一样，等到事情变严重才后悔。

六、我的反思与建议

以前总觉得信用卡是“无本万利”，结果一不小心就掉进坑里。

现在想想，**信用卡不是用来透支生活的，而是用来提升生活品质的**。

最后送大家一句话：**信用不是一天建立的，但毁掉它，可能只需要一次逾期。**

精彩评论

李娜-诉讼代理人 2025-06-29

一般呆账:一般呆账主要是由逾期未还款而造成。用信用卡来说，是指持卡人没有在规定的账单日内还清欠款，从而造成了逾期，并且时间超过了3个月。而且在催款期间，因为各种原因联系不到欠款人，无法收回那笔账单，使这笔账单处于长期呆滞状态，就会变成呆账。在平台上借款，超过还款期限和平台催款周期，也会变成呆账。溢缴款呆账:这是一种比较特殊的情况了。

于子涵-债务代理人 2025-06-29

逾期欠款导致的呆账：这是最常见的一种。持卡人或取现后，未能在规定的还款期限内偿还欠款，逾期时间持续较长，银行在多次催收无果后，就会将这笔欠款列为呆账。例如，小李信用卡欠款 5000 元，逾期超过半年，期间银行多次催收，小李却因经济困难或其他原因一直未还款，这笔欠款就极有可能变成呆账。专家导读信用卡逾期显示呆账指的是客户名下信用卡一直逾期未还的欠款，因银行经多次催讨一直不能收回，又已过偿付期限，长期处于呆滞状态，所以银行就将其做呆账处理了，之后还很可能会成为坏账。信用卡逾期显示呆账是什么意思信用卡逾期显示呆账是什么意思信用卡已变成呆账。

崔勇-财富自由开拓者 2025-06-29

逾期初期：信用卡逾期后，银行会首先通过短信、电话等方式进行催收，提醒持卡人尽快还款。催收升级：如果持卡人仍未还款，银行可能会加大催收力度，包括上门催收、发送律师函等。形成呆账：经过一段时间的催收，如果持卡人仍然未还清欠款，且没有与银行进行有效沟通或采取还款行动。

汲俊驰-无债一身轻 2025-06-29

1 呆账的成因 - 长期逾期：超过180天未还款，银行会从“逾期”升级为“呆账”状态。- 持卡人失联：银行无法通过预留联系方式联系到持卡人进行催收。- 还款金额争议：如持卡人因手续费、利息等争议拒绝还款，可能形成呆账。2 呆账的严重后果 - 征信污点：呆账记录会在央行征信保留5年。

陶嘉诚-律助 2025-06-29

？呆账形成的原因主要包括消费过度、收入不稳定、忽视信用卡账单、信用卡盗刷、银行政策调整、忘记交年费、信用卡逾期还款、溢缴款造成的呆账、卡片长期未利用、逾期形成、溢价款呆账、年费呆账、网贷逾期等。？消费过度？:持卡人可能因为受到消费诱惑而过度使用信用卡，导致无法按期还款，从而形成呆账。

武强-经济重生者 2025-06-29

为啥会这样？信用卡呆账的形成主要有以下几种原因：长期逾期未还：这是最常见的原因。持卡人未能按时偿还信用卡欠款，且逾期时间较长，银行多次催收无果后，将该笔欠款列为呆账。失联或无法联系：银行无法联系到持卡人，且持卡人未主动还款，银行可能会将该笔欠款认定为呆账。