信用卡逾期后，银行可能会要求你先交一笔“诚意金”才能协商还款。这笔钱听着合理，但实际操作中暗藏不少风险。很多用户因为不了解规则，最后钱没了，债务也没解决。据统计2023年因诚意金被骗的案例增长了23%，金额高达数千万。
你有没有遇到过这种情况？催收电话里突然说：“交5000诚意金，我们才能帮你减免利息。”其实这很可能是套路。比如我朋友小张就交了3000结果银行转头就起诉了他。其实银行正规操作里根本没这个收费项目，不过、有些催收为了业绩会编造各种理由。
你看这数据对比：诚意金平均收费在5000-10000元而正规分期手续费年化通常不超过18%。小王去年就吃了亏，交了8000诚意金，后来才知道分期手续费才月息1.5%。这钱交出去就像泼出去的水，想拿回来比登天还难。
我见过最夸张的是某银行要求先交1.2万诚意金，说是“内部处理费”。后来我去银行网点核实，工作人员直接说这是催收自己定的规矩。其实正规银行处理逾期都是先评估还款能力，再制定方案，根本不需要预付任何费用。不过现在市面上很多第三方机构都在玩这个套路。
| 项目 | 正规操作 | 常见骗局 |
| 收费方式 | 无预付费 | 要求先交数千元 |
| 文件要求 | 无 | 需要签“保密协议” |
去年我妈信用卡逾期3万一个自称“银行内部人员”的打电话说要交5000诚意金才能减免利息。我立马挂了电话直接去银行查客服电话。结果工作人员说：我们从来不会要求客户预付费。你看这感觉就像踩了钉子一样疼，差点就上当。
（真实案例：2023年某地处理了12起因诚意金被骗的案件，涉案金额超60万）我有个同事去年就被这种套路骗了。对方说“内部操作需要保密”，结果钱交了债务反而被卖给了第三方催收。其实正规协商流程应该是有书面协议包括减免比例、还款计划等。不过现在很多骗子就是利用大家对流程不熟悉做文章。
我最近处理一个工商银行案例，客服明确表示：“我们处理逾期有标准流程，不需要任何预付款。”不过、农业银行那边情况就复杂点，需要先提交书面申请。你看这银行间差别这么大，真让人头疼。
从法律角度看，这种诚意金属于“不当得利”。就像我上次在地铁听到的对话：“他让我交诚意金，结果方案都没给，钱也没退。”其实这种操作已经涉嫌诈骗，但很多人不知道可以报警。根据《民法典》规定这种预付费没有法律依据。
重要提醒：任何要求预付费的协商都是骗局！
银保监会去年通报了多起信用卡违规收费案例，未来这种诚意金骗局可能会被严打。比如我观察到的，现在很多银行APP都增加了防诈骗提示。不过、骗子手段也在升级，比如现在流行用“律师函”做掩护。
我朋友是个会计，他教我个方法：遇到要求诚意金时先问对方工号和部门，然后挂断电话去银行核实。你看这感觉就像给手机装了个防盗门，贼想进来都难。其实最有效的还是直接去银行网点当面咨询。
协商信用卡还款时，任何形式的预付费都可能是骗局。就像我总结的：银行不会让你“先掏钱再办事”。记住这几点：要求书面协议、保留沟通记录、必要时报警。这感觉就像给钱包装了个警报器，骗子想靠近都难。
最终忠告：不交钱先协商！
